מה זה IRA?

מה גורם להפסד כ"כ גדול בקרן השתלמות רגילה?

1) דמי הניהול

דמי ניהול של 0.6% או 0.7% נשמעים כמו "רעש רקע". בפועל, זוהי משקולת אדירה. בטווח של 30 שנה, הפער בין דמי ניהול של 0.6% (במסלול מנוהל) לבין 0.25% -0.39% בIRA (קרו השתלמות בניהול אישי) או 0% בבית השקעות יכול להצטבר למאות אלפי שקלים.

2) מלכודת המזומן

בתי השקעות חייבים לשמור על נזילות כדי לאפשר לאנשים למשוך כספים. לכן, בקרן "מנוהלת", לפעמים חלק משמעותי מהכסף שלכם (לעיתים כ3%) פשוט יושב במזומן. המשמעות: בתשואה של 10% זה שווה לדמי ניהול של 0.3%.

3) חוסר יעילות במיסוי דיבידנדים

בהשקעה עצמאית אפשר להתייעל ביותר ברכישת קרנות איריות של 0%-15% מיסוי על דיבידנדים. רווח בשווי של 0.3%-0.6% דמי ניהול (חלוקת דיבידנדים הוא כ2% מתשואת התיק. המיסוי המלא הוא 30% לכן 2*0.30=0.6%).
קרנות ישראליות סינטטיות אמנם פטורות ממיסוי דיבידנד, אך הן מתחייבות לתשואת מדד הNTR (גרסה ממוסה 30% על הדיבידנד) .
בשל מנגנון 'דמי ניהול משתנים' המאפשר לקרן לגבות עד 0.3% (אפילו שכתוב 0% דמי ניהול). גם במצב של עקיבה מושלמת – התשואה שלכם תמיד תיפגע ב0.3%.

4) הוצאות השקעה

מעבר לדמי הניהול שרואים בדו"ח, ישנן הוצאות ישירות של ניהול השקעות. אלו העלויות שמנהל ההשקעות משלם על קנייה ומכירה של ניירות ערך, עמלות ברוקר זר ועוד. הבעיה? אין לכם שום שליטה על התדירות שבה המנהל קונה ומוכר, וכל פעולה כזו עולה לכם כסף מעבר לדמי הניהול המוצהרים.

הפסד כולל: בשל הדמי ניהול, המזומן בתיק, עלויות המס והעמלות הפנימיות עלות הסופית היא יותר מ1% דמי ניהול נוספים בהשוואה לדמי ניהול הכי יקרים של הIRA, ויותר מזה בהשוואה לבית השקעות שאין דמי ניהול כלל.

בחישוב הנתונים האלה בהשקעה לתווך ארוך אין בוודאות יתרון לקרן השתלמות אפילו על השקעה עצמאית ממוסה בבית השקעות.

דוגמא של גמל להשקעה | בית השקעות | קרן השתלמות | IRA:

לחצו כאן-> למחשבון סימולציה שמשווה את התשואות של קרן השתלמות/ תיק פרטי ממוסה/ IRA

האם אפשר להעביר קרן השתלמות ייעודית של מורים

IRA היא תחליף לקרן השתלמות רגילה, בניגוד לקרן המורים הייעודית לשבתון. מסיבה זו, ניוד קרן מורים ל-IRA אינו תהליך חלק. כדאי לנסות להגיש בקשה מיוחדת למנהלי הקרן כדי לבחון את היתכנות המעבר.

מה זה קרן השתלמות של מורים?

איך קונים ניירות ערך?

הדרכה לרכישת ניירות ערך בצורה עצמאית לחצו כאן ->

המעבר לניהול אישי (IRA) בקרן ההשתלמות הוא תהליך חד-פעמי. מרגע המעבר, הפקדות המעסיק יועברו ישירות לחשבון ה-IRA מדי חודש, ובאחריותכם לרכוש באופן פעיל את ניירות הערך הנבחרים.
בנוסף, יש לוודא שקיימת יתרת מזומן מספקת בחשבון לכיסוי עמלות המסחר ודמי הניהול.

באילו ניירות ערך אפשר להשקיע?

כמו בחשבון השקעות רגיל אפשר להשקיע בכל מה שנסחר בשוק ההון.

• מניות: בכל המניות הנסחרות בישראל או בבורסות מוכרות בחו"ל.
• אגרות חוב: ממשלתיות (ישראל וחו"ל) וקונצרניות נסחרות.
• מוצרי מדדים: קרנות סל (ETFs) וקרנות מחקות בארץ ובעולם.
• קרנות נאמנות: ישראליות או זרות מאושרות.
• מזומן: אפשר לשמור מזומן.

המגבלה העיקרית:
פיזור: אסור להחזיק מעל 10% משווי התיק בנייר ערך של חברה אחת (לא תקף לגבי מדדים או אג"ח ממשלתי).

בעלי אזרחות אמריקאית: בחשבון IRA בעלי אזרחות אמריקאית יכולים להשקיע רק בקרנות אמריקאיות. לחצו כאן להסבר->

כשרות

כמו בהשקעה עצמאית, הבחירה בנייר ערך והכשרות היא שלכם (תשואה כהלכה, בד"ץ עדה חרדית, גלאט הון, הרב דביר).

האם אפשר גם להעביר את הפנסיה לIRA?

כמה הם דמי הניהול של IRA?

על צבירה כוללת של:

• 75,000-250,000 ₪= 0.39%
• 250,000-1,000,000 ₪= 0.25%
• מעל מיליון ₪= 0.23%

האם יש תנאים להצטרפות?

כן. יש מינימום צבירת כסף שנדרש בקופה למעבר.

• צבירה של 75,000 ש"ח בקרן השתלמות.
• או: צבירה של 30,000 ש"ח בהשתלמות וניוד חד פעמי של 45,000 ש"ח מהפנסיה*. ניתן גם לנייד יותר כדי להגיע לצבירה כוללת של 250,000 ש"ח להוזיל דמי ניהול.

*בכפוף להשארת 10% מהצבירה לשמירה על זכויות הפנסיה (ההבטחת תשואה היא רק על הצבירה שבפנסיה).

מה עלות השירות למעבר לIRA?

1. 1,200 ₪ 1,100 ₪ – לניוד קרן השתלמות (גם עבור מספר קופות).
2. 2,200 ₪ 2,100 ₪ – לניוד משולב (השתלמות + פנסיה).
3. 0 ₪ (חינם!) – לבעלי הכנסה חודשית מעל 18,000 ₪ (כולל שיפור תנאים בפנסיה ומעבר ל-IRA ללא עלות).

האם אפשר לבצע את המעבר לבד בלי השירות שלנו?

העברת קרן השתלמות הוא דבר חד פעמי, פשוט ורווחי ביותר